专题：《金融新篇章》丨科技金融篇
近年来，保险业由高速发展转向高质量发展，在转型升级中面临新的机遇与挑战。面向未来，保险业如何把握时代趋势，发展新质生产力？如何积极贯彻落实国家战略，实现高质量发展？本期《保险新篇章》对话中国大地保险总裁李晓民。
谈及保险业在现代经济中的作用，李晓民表示，保险作为现代市场经济的基础性制度安排，连接各行各业、关系国计民生，是促进经济发展、改善民生保障、助力共同富裕的有力手段。在全面建设社会主义现代化国家进程中，保险业正迎来高质量发展的历史性机遇，并将发挥不可替代的作用。
中国大地保险伴随着中国财险行业发展起来，已走过二十余年的成长历程。“过去20年，财产保险行业经历了前所未有的变革与快速发展，中国大地保险也在时代浪潮中破浪前行，发展成长为一家业务全面的全国性财产保险公司。”
中央金融工作会议提出金融“五篇大文章”，为金融高质量发展指明方向。正如李晓民所说：“中国大地保险作为国有金融企业，必须深刻把握中国式现代化这个最大的政治，认真践行金融工作的政治性、人民性，服务中国式现代化，做好‘五篇大文章’，实现高质量发展。”
面向未来，中国大地保险积极响应国家政策。李晓民展望道：“进入新发展阶段，中国大地保险将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入学习贯彻党的二十大和二十届三中全会精神、中央金融工作会议精神，认真落实国务院新‘国十条’要求，胸怀‘国之大者’，坚持金融服务实体经济的根本宗旨，以改革创新为根本动力，为金融强国建设贡献力量。”
回归保险本源、聚焦价值创造
以高质量党建引领高质量发展
近年来，严监管趋势持续深化。与此同时，行业正处于深度转型时期，面临着新的机遇与挑战。在当前市场形势下，如何实现高质量发展？
对此，李晓民指出：“近年来，随着内外部环境快速变化，中国大地保险也面临着较大的经营转型和降本增效压力，我们始终坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚定用党的创新理论武装头脑、指导实践、推动工作，以高质量党建引领高质量发展；同时牢牢把握高质量发展首要任务，立足自身实际，坚持稳中求进，聚焦效益发展，推进改革创新，发展韧性不断增强，经营业绩持续向好。”
总结中国大地保险二十余年发展经验，面向未来，李晓民表示：“近年来，国资央企全面贯彻新发展理念，围绕价值创造这一新时代新征程赋予的新使命新任务，完善价值创造体系，开展价值创造行动，提升价值创造能力。公司在2023年10月成立20周年之际，发布了‘价值大地’新蓝图，以价值创造为核心，坚持效益为先，推动构筑创新一流、管理一流、服务一流的综合竞争实力，努力建设社会尊重、客户信赖、员工自豪的价值大地。”
创新一流，就是深化创新机制，理顺创新流程，强化创新激励，深化创新协同，形成良好的创新生态；着力打造风险定价、产品开发和营销服务等关键能力，深化数字化转型支撑，形成高效的创新平台；构建公司多元化、高品质、客户需求导向的保险供给体系，以持续的产品和服务创新，驱动高质量发展。
管理一流，就是持续优化组织架构和管理流程，推进精益管理；构建与高质量发展匹配的考核激励机制、协同机制和创新机制，释放管理活力；全面加强干部员工队伍建设，强化专业人才培养，筑牢管理根基；形成具有特色的管理体系，实现管理效能的全面提升。
服务一流，就是坚持服务国家战略，积极融入乡村振兴、健康养老、绿色低碳、科技创新和社会治理体系；坚持以客户需求为导向，创新产品和服务，服务实体经济和社会民生，增强普惠金融供给；不断深化客户服务体系建设，将服务打造成公司的核心竞争优势，提高客户满意度。
展望下一阶段，李晓民表示，公司将重点抓好以下工作：
一是全面学习贯彻党的二十届三中全会精神，认真落实国务院《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》要求，研究制定进一步全面深化改革任务清单，把贯彻落实党的二十届三中全会精神、国务院新“国十条”要求与推动公司高质量发展结合起来，聚焦“国之大者”、围绕国之所需，加快改革创新，推进公司经营质效稳步提升。
二是坚持价值创造提升核心竞争力，聚焦主责主业服务实体经济，把价值创造理念融入公司经营决策全过程、管理运营各环节，围绕自身体制机制，聚焦效益思维和价值思维精准发力，通过改革创新增强核心功能，提升发展能力，深耕精益管理，强化风险防控。
三是深化服务国家战略，重点聚焦绿色发展、科技创新、服务民生等领域，深化保险产品和服务创新，有效发挥保险经济减震器和社会稳定器功能，提升保险保障能力和服务水平。特别是积极服务新质生产力，助力战略性新兴产业和未来产业发展，打造价值创造“增长极”。
四是提升客户服务水平，实施分级分类差异化星级服务配置，丰富服务种类，扩大服务覆盖人群；同时，持续推进“消保投诉一体化”管理矩阵，积极构建“大消保”格局，推动消费者权益保护工作提质增效。
五是加快数字化转型，建立健全公司数据治理体系，建设AI中台，加速人工智能、大模型在销售作业、效率提升、员工服务等场景的创新应用；不断完善公司信息安全管理体系，提升纵深防御和安全管控能力。
做深做实“五篇大文章”
提高金融服务实体经济的质量和水平
中央金融工作会议指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，为推进金融高质量发展指明了方向。今年5月，国家金融监督管理总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，要求发挥银行保险机构职能优势，进一步做好金融“五篇大文章”。
中国大地保险如何做好“五篇大文章”？李晓民指出：“党的二十届三中全会对深化金融改革作出了重大部署，强调“五篇大文章”是服务中国式现代化的现实需要，也是中国特色金融发展之路的内在要求。国务院出台的保险业新“国十条”强调必须坚持深化改革，做好“五篇大文章”，提升保险业服务实体经济质效，坚守金融工作的政治性、人民性。中国大地保险作为国有金融企业，必须扎实做好“五篇大文章”，深入推进服务国家战略各项工作走深走实，助力筑牢经济安全网、社会保障网、灾害防控网，积极主动服务中国式现代化，为金融高质量发展做出自身贡献。”他从五个方面进行了详细阐述：
在服务科技金融领域，融入多层次科技金融服务体系，支持科技创新和科技企业发展，累计为46万余家企业提供风险保障2.9万亿元，助力新质生产力发展。在服务国家重大科技任务方面，中国大地保险是首台（套）行业示范条款起草者、最早的行业共保体筹建者，公司持续发展“三首”（即首台套重大技术装备、首批次新材料、首版次软件）应用保险，积极参与集成电路共保体，累计在“三首”领域累计提供风险保障约500亿元。在创新科技保险产品方面，持续加大对“高新技术企业”“科技型中小企业”“专精特新”等科技企业的风险保障支持，为战略性新兴产业提供风险保障近8000亿元。
在服务绿色金融领域，融入经济社会发展全面绿色转型，累计为近百万客户提供风险保障超2.1万亿元，促进绿色低碳发展，助力实现“双碳”目标。在推进能源绿色低碳转型方面，公司为风电、光伏、核电类保险项目等累计提供风险保障超过2600亿元。在支持交通运输绿色转型方面，公司与多家新能源车企达成总对总合作，累计为新能源车提供风险保障超过7000亿元。在服务绿色制造方面，今年上半年公司作为绿共体成员与上海浦东人民政府、中国船舶集团（香港）航运租赁有限公司签署了《中国绿色船舶保险共同体合作备忘录》，进一步强化对绿色制造的保险保障支撑。同时，在内蒙古、青岛等地深入推进高标准农田保险工作，并推动林业、湿地、海洋等碳汇保险业务发展。
在服务普惠金融领域，积极服务乡村振兴、民营经济及普惠民生等各方面，累计提供风险保障超6.2万亿元，助力实现更广泛的社会公平。一是积极推动农业保险扩面、增品、提标，在三大主粮完全成本保险及种植收入保险领域加大产品研发力度，深入推进涉农保险业务发展，打造“乡村振兴大地保”产品体系；公司还围绕“保险+期货”、价格保险、天气指数保险等重点领域开发73款创新指数保险产品。二是积极助力民营经济发展，成立了“服务小微企业”专项工作组，聚焦重点行业与销售场景，持续丰富专属产品供给，累计为350余万户小微企业提供风险保障超6000亿元，助力提升小微企业和个体工商户的抗风险能力。如针对个体工商户量身定制的山西“惠商保”项目，以及联合亚马逊推出的互联网电商小微商业综合责任险。三是积极服务新市民群体保险需求，聚焦网约车司机、外卖员、家政等新市民群体，量身定制普惠保险，如“网约车司机误工险”“美团新商保服务保障计划”。四是积极参与普惠型家财险的产品服务创新工作，并在北京、苏州和泰安实现项目落地。如泰安的首个城市共保型家庭财产保险“泰Ai家”，以及联合市场主要主体共同落地的宁波“甬家保”、浙江“浙家保”、重庆“山城好房保”等项目，有力保障人民群众家庭财产安全。
同时，中国大地保险积极服务社会治理领域，着眼安全应急，助力社会治理效能提升。加快发展巨灾保险，发挥风险管理专业优势，服务国家巨灾保险保障体系建设，公司已参与河北、云南等地的10余个巨灾保险项目。同时，围绕安责、环责、食品安全等方面积极创新保险产品和服务，加强社会协同，助力公共安全治理水平提升。
在服务养老金融领域，积极响应健康中国建设，累计提供风险保障超47万亿元，持续满足和服务人民美好生活和全面保险保障的需要。公司在27个省市落地大病保险、大额保险、惠民保等政府健康险项目近130个，服务人群超过1亿人。其中，在长期护理保险方面，公司自2017年起就参与首批国家试点地区长期护理保险承办工作，2024年已在6个省份落地12个长期护理保险项目，提供风险保障近2000亿元，服务人群超过1400万人。
在服务数字金融领域，积极推动数字化转型，提高金融服务的便捷性和效率。一是加大数字保险产品创新研发力度。如在服务网络安全方面，中国大地保险牵头的三项网络安全保险创新方案入选国家工信部典型服务目录，独家中标国内航空领域首单网安险。二是持续推动数字化应用落地，深化业务与科技融合，构建数字化运营能力。如打造中国大地保险超级APP，为客户提供线上保险服务、增值服务、活动互动等一揽子服务；建设“天地空”一体化农险智慧平台，依托近地卫星遥感、贴地无人机和地面手持终端等设备，实现农险按图承保、精准赔付。
构建全生命周期综合服务体系
促进保险与实体经济、社会民生深度融合
中央金融工作会议明确提出要发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能，赋予了保险业在金融和经济系统中更清晰的行业定位，也为保险业工作的开展提供了方向指引。近年来，保险业大力开展风险减量工作，为生产生活保驾护航。
谈及对风险减量的理解，李晓民表示：“风险减量服务是保险业服务实体经济发展、服务民生保障的有效手段之一，对于提高社会抗风险能力、降低社会风险成本具有积极作用。风险减量服务的引入，使得保险风险管理模式逐渐由传统的‘灾后补偿’向‘灾前预防’转型。保险公司可以通过提供风险评估、预警、监测等服务，主动介入承保标的的风险管理，从而降低事故发生的概率和损失程度。这种转变不仅有助于减少社会风险总量，为社会创造价值，同时也有助于保险业提升自身的风险管理与服务能力，进而推进保险业高质量发展。”
李晓民指出，推进风险减量主要有四种做法：
一是构建客户全生命周期综合服务体系，不断提升自身风险减量服务能力。围绕客户保前、保中、灾前、灾中、灾后五个关键环节，建设事前预防预警、事中快速响应、事后精准理赔的闭环运行机制，提高防灾、减灾、救灾的综合保障能力，最大限度发挥保险的风险管理功能和经济补偿作用。
二是促进保险与实体经济、社会民生的深度融合。除了关注保险业务本身，还要积极融入实体经济及社会治理领域。在服务实体经济方面，通过主动介入投保客户的风险管理，提供风险评估、隐患排查、安全教育、风险监测等减量服务，帮助企业提高安全管理水平、降低事故风险，从而保障企业的稳健运营；同时，可以将风险管理延伸至投保企业所在行业的上下游产业，向支持全流程、全周期、全产业链风险管理服务的共赢模式转变。在服务民生方面，保险公司与政府、社会组织等合作，共同构建风险防范应对体系，提高社会的整体抗风险能力。这种服务模式有助于提升保险业的社会认可度，在支持国家重大战略、服务实体经济、履行社会责任方面可以更好地发挥作用。
三是科技赋能与创新，提升服务效率和质量。保险公司要加强利用大数据、人工智能、物联网等先进技术，提高风险减量服务的精准度和效率。依托智能监测设备、数据分析模型等手段，能够更准确地评估风险、预测损失，使保险公司能够更快速地响应客户需求，为客户提供个性化的风险管理方案，提供更高效更专业的服务。
四是跨界合作与资源整合。保险公司除了建设自身风险减量服务能力外，也要积极与其他行业合作，共同开展风险减量服务。如与政府开展公共安全项目合作，与科技公司开展科技平台和智能监测设备合作，与行业协会、科研单位、行业头部企业合作制定行业风险管理标准等。通过跨界合作和资源整合，保险公司能够为客户提供更全面的风险减量服务。
近年来，中国大地保险不断深化风险减量服务的探索与实践。对此，李晓民介绍道：“从完善顶层设计，到深化科技应用，中国大地保险打造‘1+5+3’风险减量服务体系，积极构建‘风险减量+科技+产品’的新商业模式。”他阐述了中国大地保险风险减量方面的五项举措：
一是建立了企业隐患排查及事故预防机制。2024年前三季度，中国大地保险累计为超过2.6万家企业开展了事故预防及风险隐患排查服务，发现风险隐患超过5万处并协助企业完成了80%的隐患点整改工作；同时，发送灾害预警信息数十万条，涉及13类自然灾害。
二是与第三方专业机构合作共同搭建智慧消防服务平台，针对实体企业在日常生产经营中所面临的火灾风险隐患，通过物联网、大数据、边缘计算等科技手段及人工值守、消防协检、多级处置等现场服务相结合的形式，对企业生产经营关键区域实施动态监测，对潜在风险及时预警，定期评估企业生产经营风险并协助整改，有效降低企业经营隐患。
三是与第三方科技公司合作，针对种植业保险开展作物长势全流程监测服务，综合运用3S、人工智能、物联网、云计算等技术手段实现种植作物的全流程遥感监测，农险服务人员可准确掌握作物的种植面积、数量和位置，了解作物长势信息，结合气象灾害预警预报，预判作物长势及潜在受灾程度。
四是打造商用车领域“约束+技术+保险”业务模式。通过与政府部门、第三方科技公司合作，建立“车队管理+驾驶辅助智能硬件+安全管理云平台+7*24小时运营支撑” 的四位一体风控服务模式，通过事前预警、事中人工干预、事后分析等，赋能营运货车安全运营。
五是打造建筑全生命周期“保险+服务”模式，开发从项目准备期到产权期的保险产品，配套TIS服务管理，建设IDI数字化管理平台，形成覆盖房屋全生命周期的“保险+科技+服务”保障方案，并对竣工项目开展TIS服务验收工作，及时发现风险，推动消除隐患。
此外，做好金融消保工作同样是保险业高质量发展的题中之义。近年来，金融消保愈发受到监管部门和金融机构的重视，各方合力构建“大消保”格局。
对此，李晓民阐释道：“做好消保投诉工作是践行金融工作人民性的重要体现。近年来，国家金融监督管理总局密集出台相关举措，完善《银行保险机构消费者权益保护管理办法》等规章制度体系，深入推进‘报行合一’，大幅扩容12378热线和上线金融消费者保护服务平台进一步畅通投诉反映渠道等，无不体现了狠抓消保投诉工作的决心。”
未来如何开展消保工作？李晓民指出，中国大地保险将重点围绕以下几方面进一步加强和提升金融消保工作质效：
一是建立健全消保工作体系，持续完善制度流程，实现消保投诉工作“责任明确化、机制常态化、覆盖全面化、措施精准化、流程规范化”，将保护金融消费者权益与公司健康发展、防范化解金融风险融合统一。
二是加强考核牵引压实责任，强化消保专项考核，实现各机构、各条线全覆盖，形成“有人管、有人评、有人查”的闭环管理体系，将责任压实到每个环节和人员。
三是狠抓跟踪推动有效落实。以消保监管评价指标为抓手，对各部门及分支机构工作开展情况进行跟踪，并将销售行为可回溯、合作机构管理、投诉处理、纠纷调解等作为重点工作加强推动，确保将消保工作各项要求融入日常经营管理各个环节。
四是持续加强金融消费者教育宣传。通过“五进入”等方式，利用线上、线下平台开展立体化金融知识教育宣传活动，保障消费者受教育权，提升公众金融素养，提高消费者识别风险、主动防范风险的能力。
